Como calcular o primeiro empréstimo hipotecário residencial

Como calcular o primeiro empréstimo hipotecário residencial

Comprar a primeira casa é um passo importante para muitos jovens constituirem família, e o cálculo da hipoteca é uma etapa fundamental que não pode ser ignorada no processo de compra de uma casa. Compreender como os empréstimos hipotecários são calculados pode não só ajudar os compradores de casas a planear as suas finanças de forma razoável, mas também a evitar erros de tomada de decisão causados ​​pela assimetria de informação. Este artigo apresentará em detalhes o método de cálculo do primeiro empréstimo hipotecário residencial e fornecerá dados estruturados para referência.

1. Conceitos básicos da primeira hipoteca residencial

Uma primeira hipoteca de casa refere-se a um empréstimo que um comprador de casa solicita a um banco ao comprar uma casa pela primeira vez. Os empréstimos para habitação pela primeira vez normalmente têm taxas de juros mais baixas e políticas mais favoráveis ​​do que os empréstimos para segunda habitação ou para residências múltiplas. O cálculo de uma hipoteca envolve principalmente fatores como valor do empréstimo, prazo do empréstimo, taxa de juros e método de reembolso.

2. Fatores de cálculo do primeiro empréstimo hipotecário à habitação

1.valor do empréstimo: Ou seja, o valor do empréstimo que um comprador de imóvel residencial aplica ao banco, geralmente o preço total da casa menos o pagamento inicial.
2.prazo do empréstimo: Ou seja, o prazo de pagamento do empréstimo, os comuns são 20 anos, 25 anos ou 30 anos.
3.taxa de juros: Dividido em taxas de juros fixas e taxas de juros flutuantes. Atualmente, a primeira taxa de juros do empréstimo à habitação é geralmente LPR (taxa cotada no mercado de empréstimo) mais ou menos pontos base.
4.Método de reembolso: Existem dois tipos principais: principal e juros iguais e principal igual.

3. Método de cálculo do primeiro empréstimo hipotecário à habitação

A fórmula de cálculo de uma hipoteca difere dependendo do método de reembolso. Veja como duas opções de reembolso comuns são calculadas:

1. Método igual de reembolso de capital e juros

A igualdade de principal e juros refere-se a um valor fixo de reembolso mensal, incluindo principal e juros. A fórmula de cálculo é a seguinte:

2. Método de reembolso de capital igual

O pagamento igual do principal significa que o pagamento mensal do principal é fixo e os juros diminuem mês a mês. A fórmula de cálculo é a seguinte:

4. Exemplo de cálculo do primeiro empréstimo hipotecário residencial

Suponha que um comprador de casa própria solicite um empréstimo para a primeira casa de 1 milhão de yuans, com prazo de empréstimo de 30 anos (360 meses) e taxa de juros de 4,1% (a taxa de juros mensal é 0,003417). A seguir está uma comparação dos resultados do cálculo dos dois métodos de reembolso:

Como se pode verificar na tabela, o método de igualdade de capital e juros tem um montante fixo de reembolso mensal, adequado para compradores de casas com rendimentos estáveis; enquanto o método de capital igual tem maior pressão de reembolso antecipado, mas os juros totais são menores e é adequado para compradores de casas com renda mais alta e que desejam reduzir despesas com juros.

5. Outros fatores que afetam a primeira hipoteca residencial

Além dos elementos básicos de cálculo mencionados acima, os seguintes fatores também afetarão o valor real da hipoteca:

1.taxa de entrada: A taxa mínima de entrada para uma primeira casa é geralmente de 30%, mas as políticas podem variar em diferentes cidades.
2.política bancária: Pode haver diferenças nas taxas de juros dos empréstimos e nas taxas de manuseio entre os diferentes bancos.
3.crédito pessoal: Um bom histórico de crédito ajuda a obter taxas de juros mais baixas.
4.Empréstimo do Fundo de Previdência: Se você atender às condições, poderá reduzir ainda mais a taxa de juros usando um empréstimo do fundo de previdência.

6. Como escolher o método de reembolso mais adequado para você

Os compradores de casas devem escolher o método de reembolso apropriado com base na sua própria situação financeira e expectativas de rendimentos futuros:

1.Renda estável, mas espaço limitado para crescimento: Recomenda-se escolher montantes iguais de capital e juros para evitar pressão excessiva de reembolso na fase inicial.
2.A renda é alta e espera-se que aumente no futuro: você pode escolher pagamentos iguais de principal para reduzir as despesas totais com juros.
3.Planeje pagar antecipadamente: O método de pagamento de capital igual é mais adequado porque o capital no reembolso antecipado representa uma proporção maior.

7. Ferramentas recomendadas para cálculo de hipotecas

Atualmente existem muitas ferramentas de cálculo de hipotecas no mercado. Os compradores de casas podem calcular rapidamente seus empréstimos hipotecários das seguintes maneiras:

1.Site oficial do banco: A maioria dos bancos oferece calculadoras de hipotecas online.
2.APLICATIVO Móvel: Plataformas como Alipay e WeChat também possuem funções integradas de cálculo de hipotecas.
3.Site de terceiros: alguns sites imobiliários fornecem ferramentas detalhadas de cálculo de hipotecas e oferecem suporte à comparação de vários métodos de reembolso.

Resumo

O cálculo da primeira hipoteca residencial envolve muitos fatores. Os compradores de casas devem compreender totalmente o impacto do valor do empréstimo, prazo, taxa de juros e método de reembolso no pagamento mensal e nos juros totais. Ao escolher um método de reembolso razoável e utilizar ferramentas de cálculo, você pode planejar melhor suas finanças e realizar o sonho de comprar uma casa.